В этой теме 1 ответ, 1 участник, последнее обновление  Максим Александрович 4 мес., 3 нед. назад.

Просмотр 2 сообщений - с 1 по 2 (из 2 всего)
  • Автор
    Сообщения
  • #376

    Константин

    Добрый вечер.
    Я произвел дострочное погашение долга по ипотеке на 15 лет раньше предусмотренного срока.
    Когда я выплачивал ипотеку банк размер ежемесячных платежей составил таким образом, что большую его часть составляли проценты за пользование кредитом. Один знакомый юрист сказал мне, что при досрочном погашении долга кредитная организация должна произвести перерасчет начисленных процентов исходя из того периода, в течение которого я фактически пользовался кредитом.

    Когда я обратился в банк с заявлением о перерасчете мне было отказано со ссылками на то, что условия договора ранее мною не оспаривались. Досрочное погашение долга не может повлиять на условия договора, так чтобы банк был обязан производить клиенту возврат денежных средств. Проценты являются законным вознограждением банка за оказанные мне услуги.

    Так ли это на самом деле, стоит ли обращаться в суд с заявлением, в котором ссылаясь на досрочное погашение долга, просить суд взыскать с банка излишне уплаченные мною проценты?

    Спасибо.

    #379

    Максим Александрович

    Судебная практика по данному вопросу говорит следующее.

    Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 1 марта 2016 г. N 51-КГ15-14:

    В случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.
    В связи с этим вывод судебных инстанций о том, что перерасчет уплаченных процентов не соответствует закону и договору, нельзя признать правильным.

    Ссылка судов на то, что исковые требования истца о взыскании переплаченных процентов сводятся к изменению такого условия кредитного договора, как срок кредитования, также не может быть принята по внимание, поскольку она не основана на материалах дела.

    Кроме того, делая данный вывод, суды не указали мотивов, по которым они пришли к мнению о подобной квалификации заявленных требований.

    Ошибочной является и ссылка судов на положения статьи 453 (пункт 4) Гражданского кодекса Российской Федерации, положенная в обоснование отказа в удовлетворении заявленных требований.

    Согласно указанному пункту стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

    Между тем кредитный договор был прекращен надлежащим исполнением (статья 408 Гражданского кодекса Российской Федерации), а не в результате его расторжения.

    Позже по другому делу № 89-КГ16-2 Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ пришла к другому выводу, указав в своем определении от 14.02.2017 г. следующее:

    Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

    По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

    Как следует из материалов дела, заключенный сторонами кредитный договор предусматривал начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, при этом первый платеж заемщика по кредиту включал в себя только проценты за пользование кредитом, а исполнение заемщиком своих обязанностей в последующие 300 месяцев должно было осуществляться путем уплаты кредитору ежемесячных аннуитетных платежей в размере 15 264,96 руб., включающих в себя как проценты за пользование кредитом, так и сумму основного долга. Перерасчет размера аннуитетного платежа предусмотрен только в случае частичного досрочного исполнения обязательств заемщиком (пункты 4.2, 4.3.8, 4.3.9 кредитного договора).

    Таким образом, в соответствии с приведенными выше нормами права и условиями кредитного договора проценты за пользование Ширыкаловой Н.В. предоставленными денежными средствами должны начисляться исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца).

    Пункт 4.3.9 кредитного договора, заключенного сторонами, устанавливает определенную формулу расчета размера ежемесячного аннуитетного платежа, однако в нарушение указанного порядка расчета платежей в счет погашения кредитного обязательства, суд апелляционной инстанции, не указав мотивов, по которым он пришел к мнению об ошибочности расчетов представленных
    ответчиком, при определении размера подлежащих уплате процентов исходил только из фактического срока пользования истцом кредитом — 53 месяца, общей суммы заимствованных денежных средств и процентов по кредитному договору, при этом не учитывая, что при таком исчислении сумма ежемесячного аннуитетного платежа должна была составлять 34 508,60 руб. в месяц.

    Между тем такой расчет никак не связан с фактическим пользованием Ширыкаловой Н.В. суммами кредита, противоречит как графику платежей, так и выписке по счету заемщика, в связи с чем вывод суда апелляционной инстанции о наличии у Банка неосновательного обогащения за счет излишне уплаченных истцом процентов по кредиту является ошибочным.

    Таким образом, руководствуясь указанным определением ВС РФ для решения вопроса о том, обязан ли банк при досрочном погашении долга возвращать излишне уплаченные проценты, нужно принимать во внимание формулу расчета размера ежемесячного аннуитетного платежа. Помимо фактического срока пользования кредитом учитывать и другие значения переменных, использованных в формуле.

Просмотр 2 сообщений - с 1 по 2 (из 2 всего)

Для ответа в этой теме необходимо авторизоваться.